Страховое право контрольная

1. Сущность и понятие страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных

интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий

(страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых

ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношёний —

страховщик и страхователь.

Страхование — это один из способов обеспечения экономической безопасности и

устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его

применяют с глубокой древности.

В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым,

которые оказывали материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например,

образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как

перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть — на

погребение. Древние греки создавали особые союзы на основах взаимодействия для

общего покрытия убытков, могущих произойти при мореплавании.

Происхождение современное страхового дела связано с итальянским мореходством

(середина XIV в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской)

ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом-судовладельцем и брал

на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении

определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской

экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды

обозначалось только для виду, а купец на деле платил банкиру то, чего не было в

договоре, — некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии.

Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

В России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к

1771 г., при учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему было

предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем была

учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном Ассигнационном банке

была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и

Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены ассекуранц-конторы для

взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием

государства, либо с ёго покровительством (предоставление страховым обществам

специально установленной государственной монополии — поддержки в первое время

существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество —

Первое российское страховое общество для страхования от огня — получило от

государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет.

Образовавшееся в 1835 г. Второе российское общество страхования от огня получило от

государства монополию на двенадцать лет в остальных сорока губерниях России.

Основные вопросы организации страхового дела в современной России

регулируются Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в

Российской Федерации".

Страхование — необходимый элемент производственных отношений. Оно связано

с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важным

условием нормального процесса воспроизводства являются его непрерывность и

бесперебойность.

Рискованный характер общественного производства — главная причина

необходимости страхования как экономической категории.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении

неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Страхование, однако, не

может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной

ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих

возможной страховую помощь.

Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо

случайным, либо закономерным, но происходящим в определенный момент времени.

Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще

(например, не каждое застрахованное здание сгорает). Неопределенность

предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда

именно — неизвестно (каждый человек должен умереть, но неизвестными остаются

продолжительность его жизни и момент его смерти).

Случайность, которая имеется в виду при страховании, не должна быть

абсолютной, т.е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями,

вероятность наступления которых может быть предвидена, измерена и учтена.

По возможности должно быть исключено произвольное совершение

рассматриваемого события. Страхование поэтому имеет дело с событиями, которые в

принципе не зависят от воли человека (буря, наводнение и т.д.), либо с событиями, в

отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их наступление.

Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в их

наступлении, стремлением их избежать. Отсутствие такого интереса превращает

страхование в своего рода мошенничество (например, умышленное затопление судна с

целью получения страховки, самоубийство или убийство для получения страховки

родственниками и т.д.).

Опасность и определенная вероятность наступления событий, которые могут иметь

неблагоприятные материальные и иные последствия, должны осознаваться не одним

лицом, а множеством лиц. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле

наступит не для каждого. Заинтересованные в его предотвращении или уменьшении

неблагоприятных последствий лица готовы вносить в общую кассу определенные

денежные суммы, чтобы в случае наступления таких событий обеспечить возмещение

убытков.

В страховании очень четко действует принцип «Один за всех, все за одного», хотя

это зачастую и не осознается участниками страховых отношений. Некоторые лица

получают из «общей кассы» больше, чем внесли, другие — меньше, а некоторые вообще

ничего не получают, если событие их не касается.

Страхование, следовательно, призвано удовлетворять случайно возникающие

имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий,

посредством финансового участия многих лиц.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему

экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования

целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при

различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи

гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.